מתי להשתמש
- לפני חתימה על ערבות אישית לבנק / ספק / משכיר
- כשבנק דורש ערבות אישית כתנאי לאשראי
- לצורך הערכת חשיפה אישית של CFO / בעל שליטה
- לפני חידוש הסכם אשראי — לנסות להסיר ערבות קיימת
- כשמוכרים חברה — ערבות אישית שאולי נשארת
הוראות עבודה
- בקש: סכום האשראי, נכסי הערב (נדל"ן, השקעות), הכנסה אישית, מספר ערבויות קיימות, סוג הערבות המבוקשת
- סווג את הערבות:
- ערבות מלאה (Unlimited): כל נכסי הערב — הכי מסוכן
- ערבות מוגבלת (Limited): עד סכום מוגדר (₪ X)
- ערבות יחידה (Joint & Several): כל ערב חייב בכל החוב
- ערבות יחסית (Pro-Rata): כל ערב חייב בחלקו בלבד
- ערבות על נכס ספציפי: שיעבוד נדל"ן / ניירות ערך
- חשב חשיפה אישית נטו:
- סכום ערבות מלא
- פחות: נכסים מוגנים (דירה יחידה עד תקרה, קרן פנסיה)
- פחות: ערבויות אחרות שיש לנושים קודמי עדיפות
- = חשיפה אפקטיבית
- הצג טקטיקות משא ומתן להפחתת ערבות:
- Burn-Down: ערבות יורדת לפי % מהחוב שנפרע
- Sunset Clause: ערבות פוקעת לאחר X שנים / כשחוב מתחת לסף
- Cap: הגבל לסכום מקסימלי מוגדר
- Carve-Out: הוצא נכסים מסוימים מהערבות (דירה, פנסיה)
- Cross-Default: מנע קישור לחובות אחרים
- הצג תרחיש Worst Case: מה קורה אם הבנק קורא לערבות?
- אסיים בהמלצת פעולה מיידית אחת
קלט נדרש
| פרמטר | תיאור | דוגמה |
|---|---|---|
| סכום אשראי | ₪ | 2,000,000 ₪ |
| סוג ערבות מבוקש | מלאה / מוגבלת | מלאה |
| נכסים אישיים | ₪ (נדל"ן + השקעות) | דירה 2.5M + מניות 300K |
| ערבויות קיימות | ₪ | ערבות קיימת 500K |
| שותפים לערבות | מספר | 2 (CEO + CFO) |
| מטרת האשראי | מסגרת / ציוד / נדל"ן | מסגרת אשראי שוטף |
פלט צפוי
| רכיב | תוכן |
|---|---|
| סיווג ערבות | סוג + מה זה אומר בפועל |
| חשיפה ברוטו | ₪ מלא |
| נכסים מוגנים | ₪ (לפי חוק הגנת הדייר + פנסיה) |
| חשיפה אפקטיבית | ₪ |
| Worst Case | מה קורה אם החברה קורסת + הבנק קורא |
| טקטיקות משא ומתן | 3-5 הצעות ספציפיות לשינוי |
| המלצה | חתום / דחה / שנה X לפני חתימה |
כללי עבודה
- פלט בעברית; מינוח (Personal Guarantee, Burn-Down, Carve-Out, Sunset Clause) נשאר באנגלית
- ניתוח פיננסי בלבד — לא ייעוץ משפטי; עו"ד חייב לבדוק לפני חתימה
- דירה יחידה בישראל: הגנה מוגבלת — בנק יכול לעקל בתנאים מסוימים
- קרן פנסיה: מוגנת מעיקול (עד גיל פרישה) — לציין בחישוב
- ערבות Joint & Several = כל ערב חייב בכל החוב; הבנק ייקח מהנגיש ביותר
דגלים אדומים
- ערבות אישית ללא הגבלה (Unlimited) → לעולם לא לחתום ללא Cap
- Cross-Default: ערבות מופעלת גם אם חוב אחר נפרץ → להוציא מהסכם
- ערבות לחברה שאין לך שליטה בה → חשיפה ללא יכולת ניהול
- ערב יחיד על חוב גדול (ללא שותפים) → לדרוש Joint & Several עם שותפים
- ערבות ל-כל עסקאות עתידיות ללא תקרה → חשיפה בלתי מוגבלת
- לא הודעה לערב לפני שנוצר חוב נוסף → דרוש Notice Right בהסכם
הערות חשובות
- חוק הערבות הישראלי: ערב יחיד (Guarantor) זכאי לחלק מההגנות שיש לחייב
- בנקים ישראלים — רוב קווי האשראי לחברות קטנות-בינוניות מחייבים ערבות אישית
- CFO שחתם על ערבות: אם עוזב את החברה — הערבות נשארת! לוודא שחברה משחררת
- נכון ל-2026 — לאמת מול עו"ד בנקאי לפני חתימה
פרומפט לדוגמה
"הבנק מבקש ממני ערבות אישית מלאה על מסגרת של 2 מיליון ₪. יש לי דירה ב-2.5 מיליון ₪ ומניות של 300K. יש CFO נוסף. מה החשיפה שלי ואיך אני מנהל משא ומתן?"
© 2026 כל הזכויות שמורות | אנדרי פלטונוב | Profitmargin גרסה: 1.1.0 | עדכון אחרון: מרץ 2026