מטרה
לרכז את כל ההלוואות של החברה ללוח סילוקין אחד מאוחד, לחשב עלות חוב כוללת ומשוקללת, ולזהות הזדמנויות למיחזור או אופטימיזציה.
נתוני קלט צפויים
פרטי הלוואה (לכל הלוואה)
| שדה | תיאור |
|---|---|
| שם / מזהה | שם הבנק או מספר הלוואה |
| סוג | שפיצר / בלון / גרייס / קרן שווה / מסגרת |
| יתרת קרן | כמה נשאר לשלם |
| ריבית שנתית | אחוז הריבית |
| סוג ריבית | קבועה / משתנה (פריים +) |
| תאריך פתיחה | מתי נלקחה |
| מועד סיום | מתי מסתיימת |
| תדירות תשלום | חודשי / רבעוני |
| תשלום חודשי | סכום התשלום (קרן + ריבית) |
| בטחונות | מה משועבד (אופציונלי) |
זיהוי בגיליון
- חפש לשוניות: "הלוואות", "loans", "debt", "סילוקין", "מימון"
- עמודות: שם בנק, יתרה, ריבית, תשלום חודשי, תאריך סיום
- אם יש לוח סילוקין מפורט — זהה עמודות קרן, ריבית, יתרה
חוקי עסקים (Business Rules)
חישוב עלות חוב משוקללת (WACD)
WACD = Σ (יתרת הלוואה × ריבית) / Σ יתרות כל ההלוואות
חישוב DSCR (יחס כיסוי שירות חוב)
DSCR = EBITDA שנתי / סה"כ תשלומי חוב שנתיים (קרן + ריבית)
- DSCR > 1.5 → 🟢 בריא
- DSCR 1.2–1.5 → 🟡 גבולי
- DSCR < 1.2 → 🔴 מסוכן
זיהוי הזדמנויות
- הלוואה בריבית גבוהה מ-WACD + 2% → מועמד למיחזור
- ריבית משתנה כשהפריים עולה → לשקול קיבוע
- הלוואת בלון עם מועד קרוב → דורש תכנון מראש
- חפיפת מועדי פירעון → סיכון נזילות
מבנה פלט נדרש
1. סיכום מנהלים
🏦 סיכום חוב מאוחד
תאריך: [היום]
סה"כ חוב: ₪X,XXX,XXX
מספר הלוואות: X
עלות חוב משוקללת (WACD): X.X%
סה"כ תשלומים חודשיים: ₪XXX,XXX
סה"כ תשלומים שנתיים: ₪X,XXX,XXX
DSCR: X.X (אם יש EBITDA)
2. טבלת הלוואות מאוחדת
| # | בנק/מקור | סוג | יתרה | ריבית | תשלום חודשי | סיום | 🚦 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ... | שפיצר | ₪X | X% | ₪X | XX/XX | 🟢 |
מיון: מהגדול לקטן (יתרת קרן).
3. לוח סילוקין מאוחד (12 חודשים קדימה)
| חודש | קרן | ריבית | סה"כ תשלום | יתרה |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₪X | ₪X | ₪X | ₪X |
| ... | ... | ... | ... | ... |
4. ניתוח והזדמנויות
- הלוואות למיחזור אפשרי
- סיכוני ריבית (אם יש משתנות)
- חפיפות מועדי פירעון
- המלצה: פעולה אחת ברורה
הוראות עבודה לקלוד
- אסוף את כל ההלוואות מהגיליון — גם אם פזורות בלשוניות שונות
- השלם חישובים חסרים — אם אין תשלום חודשי, חשב לפי סוג + ריבית + יתרה + תקופה
- חשב WACD — עלות חוב משוקללת
- בנה לוח מאוחד — 12 חודשים קדימה
- זהה הזדמנויות — מיחזור, קיבוע ריבית, מיזוג הלוואות
- שפה: עברית + מונחים באנגלית (WACD, DSCR, principal)
- אם חסרים נתונים — ציין מה הנחת ובקש אישור
- בסוף: "רוצה שאבדוק כמה תחסכו במיחזור ההלוואה הכי יקרה?"
דוגמת קלט ופלט לבדיקה
קלט:
הלוואה 1: בנק לאומי, שפיצר, יתרה 800,000, ריבית 5.5%, 48 תשלומים נותרו
הלוואה 2: בנק הפועלים, קרן שווה, יתרה 400,000, ריבית פריים+1.5%, 24 תשלומים
הלוואה 3: מסגרת אשראי, בנק דיסקונט, יתרה 150,000, ריבית 8.2%
פלט צפוי:
- סה"כ חוב: ₪1,350,000
- WACD: ~5.9% (משוקלל לפי יתרות)
- מסגרת דיסקונט בריבית 8.2% → 🔴 הכי יקרה, מועמדת למיחזור/סגירה
- תשלום חודשי מאוחד: ~₪37K
- המלצה: לבדוק מיחזור המסגרת להלוואה בריבית נמוכה